Lainalaskurin avulla voit laskea lainan määrän, koron ja laina-ajan vaikutusta lainan kokonaiskustannuksiin. Pystyt myös selvittämään, minkä suuruiseen lainaan sinulla olisi varaa.
Laskuri
Tietoa lainalaskurin käytöstä
Lainalaskuri auttaa sinua arvioimaan, minkälaisia kuluja lainasta syntyy ja kuinka suuri olisi lainan kuukausittainen takaisinmaksuerä. Voit laskurin avulla myös tutkia, miten esimerkiksi laina-ajan pidentäminen tai korkojen nousu vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.
Pikaluottoa harkitessa mieti ensin, kuinka paljon lainaa tarvitset. Lainaa ei koskaan kannata ottaa liikaa, sillä ylimääräinen laina aiheuttaa myös ylimääräisiä kuluja korkojen muodossa.
Lainan korko
Lainan korko tarkoittaa karkeasti ottaen kuluja, joita lainanottaja maksaa lainanantajalle korvauksena saamastaan lainasummasta. Lainan korosta puhuttaessa tarkoitetaan usein nimelliskorkoa, josta puuttuvat muut lainakulut.
Korkoja voi olla monenlaisia. Osa lainoista on sidottu vaihtuvakorkoiseen lainaan, ja osassa lainoista on kiinteä korko. Korko määräytyy lainatyypin mukaan. Jos korko on vaihtuva, sisältyy korkoon sekä viitekorko (esimerkiksi Euribor) ja marginaalikorko. Kiinteäkorkoisessa lainassa korko pysyy samana koko takaisinmaksuajan. Tälläisiä ovat esim. pikavipit ja kulutusluotot.
Lainakulut
Kun lainan nimelliskorkoon lisätään kaikki lainasta aiheutuvat kulut, saadaan todellinen vuosikorko.
Lainoihin voi sisältyä yllättävän paljon erilaisia maksuja, jotka saattavat nostaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävälläkin tavalla.
Esimerkkejä lainakuluista:
- Lainan aloitusmaksu, avausmaksu tai järjestelypalkkio. Peritään kertaluonteisesti lainan maksamisen yhteydessä. Summa pitää sisällään luoton perustamiskulut.
- Tilinhoitomaksu, kuukausimaksu tai hallinnoimiskulu. Kuukausittain maksettava, tilin ylläpidosta perittävä kulu.
- Laskutuslisä. Tämä summa voidaan lisätä kuukausittain lähetettävään laskuun.
- Muut kustannukset. Eri lainanantajat perivät käsittelykuluja esimerkiksi lyhennysvapaista kuukausista tai muista palveluista.
Vuonna 2019 tehdyn lakimuutoksen jälkeen vuosittaiset lainakulut eivät saa olla yli 150 euroa.
Kuukausierä
Lainan kuukausierä ja kokonaiskustannukset riippuvat myös lainatyypistä. Lainaa voi lyhentää kolmella eri periaatteella: tasalyhennyksenä, tasaeränä tai annuiteettina.
Tasalyhenteisessä lainassa lainapääoma lyhenee aina samankokoisissa erissä. Koron osuus sen sijaan pienenee koko ajan, sillä korko lasketaan aina jäljellejääneelle pääomalle. Tämä tyyppi on lainanottajalle edullisin, mutta suuremmat kuukausierät lainan alussa voivat aiheuttaa haasteita.
Tasaerälainassa lainanottaja maksaa joka kuukausi saman suuruisen erän. Jos korko muuttuu, laina-aika vastaavasti pitenee.
Annuiteettilainassa kuukausittainen lainalyhennys on aina sama. Jos korko muuttuu, lisätään se maksuerään ilman, että laina-aika pitenee.